Schuldhulpverlening voor particulieren en (ex)ondernemers

Wie komt in aanmerking voor schuldhulpverlening?

In het algemeen geldt dat iedere natuurlijke persoon in aanmerking komt voor schuldhulpverlening. Voor een dergelijk traject kunt u zich bij uw gemeente melden, maar als de gemeente u niet kan of wil helpen, of u wilt zelf meer betrokken zijn bij de wijze waarop uw schulden geregeld worden, kunnen wij namens u ook bemiddelen met uw schuldeisers.

Uitgangspunt is dat u uw schulden volledig betaalt. Eerst moet worden bekeken of er bij u sprake is van een problematische schuldsituatie. Daarvan is sprake als met het inkomen de totale schuldpositie niet binnen vijf jaren geheel kan worden betaald. Lukt dat niet, dan kan men de schuldeisers vragen om met een voorstel in te stemmen waarbij een gedeelte van de schuld wordt kwijtgescholden. Dit noemt men het buitengerechtelijk of minnelijke traject. Als een dergelijk traject mislukt, dan heeft u geprobeerd om met uw schuldeisers tot een oplossing te komen en dan kunt daarna nog de wettelijke schuldsaneringsregeling (Wsnp) bij de rechtbank aanvragen. Voorwaarde om tot de wettelijke regeling te worden toegelaten, is dat u het minnelijke traject hebt doorlopen onder begeleiding van iemand die dat volgens de Wet op het Consumentenkrediet mag. De bewindvoerders van ons kantoor zijn daartoe bevoegd.

Het minnelijke traject

Tijdens het minnelijke traject zullen wij zowel uw belangen als die van uw schuldeisers behartigen. Omdat u na het mislukken van dit traject een beroep kunt doen op de wettelijke regeling, zullen wij de schuldeisers namens u een voorstel doen waarbij de wettelijke regels in acht worden genomen. Dan is de kans groter dat de schuldeisers meewerken aan de schuldregeling.

Er wordt van u verwacht dat u zich gedurende een bepaalde tijd (ten minste 36 maanden) volledig zult inzetten om zoveel mogelijk voor uw schuldeisers te sparen. Van uw inkomen mag u maandelijks een bepaald bedrag behouden (het vrij te laten bedrag) en wordt het overige gedeelte van uw inkomen gereserveerd voor de schuldeisers. Dit vrij te laten bedrag is voldoende om de vaste lasten te betalen en te kunnen voorzien in de basisbehoeften. De schuldeisers worden op basis van het berekende maandelijkse spaarbedrag gevraagd om in te stemmen met een percentage van hun vordering, waarbij zij op voorhand instemmen met kwijtschelding van het restantbedrag.

Wij dragen zorg voor een zorgvuldige afweging van zowel uw belangen als van de schuldeisers.  Als alle schuldeisers met het voorstel akkoord gaan, dan zullen wij jaarlijks de schuldeisers in kennis stellen van het verloop van de schuldregeling en zullen wij steeds de gespaarde gelden tussentijds uitbetalen.

Dit is een algemene beschrijving van hoe een schuldregeling werkt, want er zijn meerdere manieren om met uw schuldeisers tot een passende oplossing te komen. Wij hebben de ervaring, flexibiliteit en kennis om u daarbij te begeleiden.

Ondernemers en ZZP’ers

Werkt u als zelfstandige of bent u een (ex)ondernemer die privé aansprakelijk is voor de ontstane schulden, dan nodigen wij u uit om contact met ons op te nemen. De mensen van ons kantoor begeleiden ondernemers (natuurlijke personen) naar een financieel gezonde toekomst of bieden begeleiding om de schulden te saneren.

Te druk met de dagelijkse zakelijke bezigheden en geen tijd gehad om de administratie correct bij te houden? Belastingaanslagen onbetaald gelaten en gaandeweg geen overzicht meer in de financiën? Overweegt u zelfs om de bedrijfsactiviteiten te moeten gaan stoppen omdat met de maandelijkse omzet de schulden niet kunnen worden voldaan, of dreigt u failliet te gaan? Wij hebben al vele ondernemers geholpen om hun schuldenlast te saneren en zaken weer op orde te krijgen. Er zijn meerdere mogelijkheden om u weer rust te geven, zodat u zich weer kunt focussen op uw werk en voortzetting van uw ondernemingsactiviteiten gewaarborgd is. Samen stellen we de juiste prioriteiten en maken we een plan voor de toekomst.

Stapsgewijs werken we aan de doelen die we samen stellen en schakelen daar waar nodig deskundigen in om die doelen te bereiken. Weet dat ook voor u een buitengerechtelijk crediteurenakkoord tot stand kan komen. Omdat een schuldregeling voor een (ex)zelfstandige maatwerk is, kan tijdens een vrijblijvend persoonlijk gesprek u worden uitgelegd wat wij voor u kunnen betekenen.

Schuldhulpverlening voor particulieren en ex-ondernemers, de werkwijze

Tijdens een vrijblijvend intakegesprek bespreken wij wat er speelt, wat voor schulden u heeft, wat uw inkomenssituatie is en wat uw toekomstplannen zijn. U weet dan gelijk welke ideeën wij hebben om u op weg te helpen naar een schuldenvrije toekomst. Als u besluit dat wij u mogen begeleiden bij uw schuldenproblematiek, dan leggen we de afspraken die wij hebben gemaakt vast in een overeenkomst. Daarna vangt de volgende fase aan.

De stabilisatiefase

In deze periode gaan wij proberen om alle zaken op orde te stellen die nodig zijn om het schuldregelingstraject te laten slagen. Zo zullen wij uw schuldeisers gaan benaderen met het verzoek om het openstaande bedrag inzichtelijk te maken en vragen wij om geen rente en kosten meer in rekening te brengen. Als er beslag is gelegd, proberen wij de schuldeiser te bewegen om dat beslag op te heffen of treffen wij tussentijdse regelingen om het beslag voor zoveel mogelijk tegen te gaan. Tevens kijken wij of u de afspraken met ons kunt nakomen, zoals het inleveren van informatie welke wij nodig hebben om ons werk goed te kunnen doen. Mocht blijken dat u ook op andere wijze ondersteuning nodig heeft, bijvoorbeeld in de vorm van budgetbeheer of het laten doen van belastingaangifte, dan zullen wij bekijken hoe wij u daarbij kunnen helpen. In ieder geval zullen wij u begeleiden zodat wij de schuldeisers kunnen garanderen dat betalingen tijdig gedaan worden en dat er geen (nieuwe) schulden of betalingsachterstanden ontstaan. Dit alles gaat vanzelfsprekend in samenspraak met u.

Schuldregelingsfase

Zodra uw situatie stabiel is te noemen en wij goed inzicht in uw schuldpositie hebben gekregen, gaan wij uw schuldeisers een voorstel doen. Bij een problematische schuldpositie zullen wij de schuldeisers vragen om een gedeelte van de vordering kwijt te schelden. Het voorstel dat wij doen is gebaseerd op de regels die gelden tijdens een wettelijke schuldsaneringsregeling. De schuldeisers weten dan dat zij in ieder geval een zelfde bedrag aangeboden krijgen als wat zij met een wettelijke regeling zouden krijgen. Als alle schuldeisers met een voorstel instemmen is er een buitengerechtelijk of minnelijk akkoord tot stand gekomen. Mochten enkele schuldeisers niet instemmen met het voorstel en zij zijn in de minderheid, dan kunnen wij de rechtbank namens u verzoeken om de weigerende schuldeisers dwingen in te stemmen met het aanbod (het zogenoemde dwangakkoord). In het geval er meerdere schuldeisers het aanbod weigeren, kunt u als laatste nog een beroep doen op de wettelijke schuldsaneringsregeling (Wsnp). Als de rechtbank deze wettelijke regeling voor u van toepassing verklaart, bent u drie jaren lang gebonden aan enkele regels. Als u die regels correct nakomt, verleent de rechtbank u de schone lei en bent u schuldenvrij.

Neem contact met ons op als u wilt weten hoe wij u verder op weg kunnen helpen!

Spoedeisende hulp bij bedreigende situaties

Mocht u direct hulp nodig hebben vanwege een dreigende woningontruiming, afsluiting van energie of opschorting van de ziektekostenverzekering dan kunnen wij voor u een verzoekschriftprocedure opstarten. Er wordt dan een verzoekschrift ingediend bij de rechtbank van uw woonplaats. Met het verzoekschrift verzoeken wij de rechtbank namens u om de dreigende situatie op te schorten (of te verbieden), gewoonlijk voor de duur van zes maanden. Als de rechtbank met dat verzoek instemt, dan hebben wij binnen deze zes maanden de tijd om een akkoord aan te bieden aan uw schuldeisers. Gaan de schuldeisers akkoord, dan is er een buitengerechtelijke schuldregeling tot stand gekomen en is de dreigende situatie definitief van de baan. Mochten de schuldeisers niet met het aanbod instemmen en komt er geen akkoord tot stand, dan kunt u bij de rechtbank een beroep doen op de wettelijke schuldsaneringsregeling. U bent dan beschermd voor uw schulden en de dreigende situatie.

Kosten

Voor deze zogenoemde voorlopige voorziening ontvangen wij een toevoeging van de Raad voor Rechtsbijstand: Dat betekent dat de kosten voor onze dienstverlening door de Raad worden betaald. U betaalt dan enkel een geringe eigen bijdrage. Tijdens een gratis intakegesprek nemen wij graag de mogelijkheden met u door.

U kunt zich bij ons melden voor de volgende situaties:

Verzoekschriftprocedures

Wij kunnen voor u een verzoekschrift Wsnp opstellen. Dat is een verzoekschrift om de rechtbank te vragen om de wettelijke schuldsaneringsregeling van toepassing te verklaren. De kosten voor het opstellen van dit verzoekschrift kunnen worden vergoed middels toevoeging verstrekt door de Raad voor Rechtsbijstand.  Door deze werkzaamheden te vergoeden, hoopt men op een grotere doorstroming van de Msnp naar de Wsnp. Neem contact met ons op als een beroep wilt doen op de wettelijke schuldsaneringsregeling!

Dwangakkoord (art. 287a FW):
Op het moment dat een minnelijke regeling met de schuldeisers niet is geslaagd omdat er één of meerdere schuldeisers niet akkoord gaan met het aangeboden akkoord is de minnelijke regeling niet geslaagd. Op dat moment kan er een verzoekschrift ingediend worden bij de rechtbank om de WSNP aan te vragen. Een andere mogelijkheid is echter om eerst te trachten door middel van een dwangakkoord alsnog een buitengerechtelijk akkoord te bereiken met de schuldeisers. Hiervoor kunnen wij een verzoekschrift voor u opstellen. Een aantal punten moeten dan wel duidelijk zijn:

• Het minnelijk traject moet volledig doorlopen zijn
• De verklaring ex art. 285 FW (verzoekschrift WSNP) dient volledig ingediend te zijn en de bijlagen hierbij behorende dienen eveneens aanwezig te zijn.

In een dergelijk verzoekschrift kan aangegeven worden waarom u van mening bent dat de schuldeisers onterecht geweigerd hebben en ook dient vast komen te staan dat het reeds aangeboden akkoord het maximaal haalbare is. Het verzoekschrift ex art 285 FW kan overigens eveneens door ons opgesteld worden.

Verzoekschrift voorlopige voorziening (moratorium art. 287b FW):
Een dergelijk verzoek kan worden ingediend als een schuldeiser vanwege een betalingsachterstand u dreigt uit huis te gaan zetten, uw energie, gas of water wil gaan afsluiten of uw zorgverzekering wil gaan opschorten. Voorwaarde is dan wel dat er een buitengerechtelijke schuldregeling wordt gestart.
De rechtbank zal op een verzoek tot het verbieden van uithuiszetting of afsluiting van de nutsvoorzieningen alleen maar positief reageren in het geval:

• de schulden te goeder trouw zijn ontstaan en wat de aard en omvang is van de schuldenlast.
• dat er een schuldhulpverlener bezig is met een schuldregeling of deze gaat opstarten
• de lopende vaste lasten tijdens het moratorium betaald kunnen worden.

Verzoekschrift voorlopige voorziening (art. 287 lid 4 FW):
Voor andere spoedeisende situaties zoals een dreigende beslaglegging of gijzeling kan een verzoek bij de rechtbank worden ingediend voor een voorlopige voorziening. Dit kan echter alleen in het geval dat een minnelijk traject zo goed als beëindigd is en het WSNP verzoek bij de rechtbank kan worden ingediend.